美 최대 은행, 1.2조 달러 규모 제재…의심 거래 50억 달러 보고 지연

미국 최대 은행 중 하나인 뱅크 오브 아메리카(Bank of America)가 자금세탁방지(AML) 규정 위반으로 12억 달러 이상의 벌금을 부과받았다. 이 은행은 50억 달러 규모의 의심스러운 거래 보고를 지연한 사실을 인정했으며, 여기에는 국가 안보 위험과 관련된 사례도 포함된 것으로 드러났다. 이번 사건은 은행과 암호화폐 기업 간의 규제 형평성 논란을 다시 불러일으키고 있다.

지난 2023년 12월, 엘리자베스 워렌 상원의원은 뱅크 오브 아메리카 최고경영자(CEO) 브라이언 모이니한에게 암호화폐 기업이 은행과 동일한 자금세탁방지 규정을 준수해야 하는지에 대해 질문했다. 당시 모이니한 CEO는 "절대적으로 그렇다"고 답했으나, 불과 몇 달 뒤인 10월 13일 미 재무부는 뱅크 오브 아메리카에 12억 달러 이상의 벌금을 부과한다고 발표했다. 금융범죄단속네트워크(FinCEN)는 뱅크 오브 아메리카가 의도적으로 은행비밀법(Bank Secrecy Act, BSA)을 위반했으며, 50억 달러가 넘는 의심스러운 거래 보고를 제때 하지 못했다는 사실을 인정했다고 밝혔다.

**규제 당국의 조사 결과**

FinCEN은 이번에 부과된 12억 달러의 벌금 중 7억 5천만 달러를 통화감독청(OCC)의 벌금으로 책정했다. 이는 OCC가 은행에 부과한 가장 큰 규모의 민사 벌금이다. 또한, 해외자산통제국(OFAC)은 별도로 1,160만 달러의 합의를 발표했으며, 이는 475건의 제재 위반 사례를 포함한다.

FinCEN에 따르면, 뱅크 오브 아메리카는 자금세탁방지 프로그램, 해외 거래처 계정에 대한 실사, 그리고 의심스러운 활동 보고서 제출 등 세 가지 영역에서 규정을 위반한 사실을 인정했다. 이 중 10억 달러 이상의 늦게 보고된 거래는 중국의 자금 세탁 네트워크 및 남서부 국경 지역의 잠재적 무역 기반 자금 세탁과 같은 우선순위의 불법 금융 및 국가 안보 위험과 관련이 있었다.

OCC는 수조 달러 규모의 거래 활동 전반에 걸쳐 거래 모니터링이 미흡했으며, 수십억 달러가 관련된 보고 지연, 은행비밀법(BSA) 관련 직원 전문성 부족, 부적절한 교육, 감사 실패, 그리고 2024년 12월에 내려진 중단 및 금지 명령에 대한 개선 조치 미흡 등을 지적했다. 미 재무부는 뱅크 오브 아메리카가 의심스러운 활동을 식별하는 데 있어 법 집행 기관의 문의, 다른 금융 기관의 추천, 그리고 외부 개입에 너무 많이 의존했으며, 자체 모니터링 시스템의 역할은 상대적으로 작았다고 지적했다.

국장 조나단 굴드는 미국에서 두 번째로 큰 은행인 뱅크 오브 아메리카가 연간 수백조 달러의 거래를 처리하고 있으며, 불법 금융 위험 프로필이 높고 증가 추세에 있다고 언급하며, 2024년 명령 이후 "광범위한 붕괴"가 있었다고 설명했다.

이러한 조사 결과는 모이니한 CEO의 상원 증언 시점 이후를 포함하여 수년에 걸쳐 이루어졌다. 50억 달러는 세탁된 총 금액이 아니라 늦게 보고된 의심스러운 거래의 규모를 나타낸다.

**은행권의 암호화폐 관련 움직임**

지난 2023년 12월 6일 상원 은행위원회 청문회에서 워렌 상원의원은 뱅크 오브 아메리카가 잠재적인 테러 자금 조달 활동을 탐지, 보고 및 차단할 수 있는 시스템을 갖추고 있는지 물었고, 모이니한 CEO는 "그렇다"고 답했다. 워렌 의원이 암호화폐 기업에 대해 질문했을 때, 그는 "절대적으로 그렇다"고 답하며 금융 거래를 처리하는 암호화폐 기업에 대한 동등한 자금세탁방지 의무를 지지했다.

뱅크 오브 아메리카의 투자자 자료에 따르면, 모이니한 CEO는 은행 정책 연구소(Bank Policy Institute, BPI) 이사회에 소속되어 있으며 의장을 역임하기도 했다. BPI는 2026년 8월 "동일한 위험, 동일한 보호 장치(Same Risks, Same Safeguards)"라는 제목의 정책 보고서를 발표한 바 있다. 이 보고서는 은행과 암호화폐 기업 모두가 자금 세탁 및 테러 자금 조달과 같은 위험에 직면하고 있으므로 동일한 규제 기준을 적용해야 한다고 주장했다.

이번 뱅크 오브 아메리카의 대규모 제재는 암호화폐 업계와 기존 금융권 간의 규제 형평성 논의에 새로운 국면을 제시할 것으로 보인다. 암호화폐 기업들은 전통 금융 기관도 동일한 규제 실패를 겪고 있음을 지적하며, 자신들에게만 가혹한 규제를 적용하는 것에 대한 반발감을 드러내고 있다. 반면, 규제 당국은 은행의 시스템적 위험과 암호화폐 거래의 익명성을 고려할 때, 각각에 맞는 신중한 접근이 필요하다는 입장을 보이고 있다. 앞으로 금융 당국이 은행과 암호화폐 기업 모두에게 어떻게 공정하고 효과적인 규제를 적용할지 귀추가 주목된다.