캐나다 6대 은행, 토큰화된 예금 도입 추진…금융 혁신 가속화

캐나다의 6대 주요 은행이 은행 간 결제를 위한 토큰화된 캐나다 달러 예금 시스템 도입을 공동으로 모색하고 나섰다. 이는 규제 당국이 해당 상품의 법적 성격을 명확히 한 지 불과 몇 주 만에 나온 발표로, 캐나다 금융 시장의 디지털 혁신에 대한 기대감을 높이고 있다.

이번 사업에는 몬트리올 은행(Bank of Montreal), CIBC, 캐나다 국립은행(National Bank of Canada), 캐나다 왕립은행(Royal Bank of Canada), 스코샤은행(Scotiabank), TD 은행 그룹(TD Bank Group) 등 캐나다의 거대 금융기관들이 참여한다. 은행들은 화요일(현지시간) 공동 발표를 통해 이 같은 사실을 밝혔다. 첫 단계는 캐나다 금융 기관 간 토큰화된 예금의 이동에 초점을 맞출 예정이며, 향후 다른 디지털 자산 시스템과의 연계를 모색할 계획이다.

이 프로젝트는 캐나다 은행 감독청(OSFI)이 금융 기관의 토큰화된 예금에 대한 법적 허용 가능성에 대한 추가적인 명확성을 제공한 지 2주도 채 되지 않아 추진되었다. 지난 9월 10일, OSFI는 토큰화된 예금이 '전통적인 예금과 법적으로 다르지 않다'고 밝히며, 금융 상품의 기반 기술이 그 법적 성격을 결정하지 않는다는 점을 명시했다.

OSFI의 이번 결정은 토큰화된 예금이 단순히 새로운 기술을 활용한 것이 아니라, 기존 은행 시스템의 일부로서 안정적인 지위를 확보할 수 있음을 시사한다. 이는 금융 기관들이 디지털 자산 기술을 활용하여 기존 서비스를 개선하고 새로운 가능성을 탐색하는 데 중요한 기반이 될 것이다. 특히, 토큰화된 예금은 규제된 은행에 보유된 자금을 나타내며 해당 은행의 부채로 남는다는 점에서, 발행자의 준비금으로 뒷받침되는 별도의 디지털 자산인 법정화폐 지원 스테이블코인과는 구별된다.

은행 측은 이 시스템이 더 빠르고 프로그래밍 가능한 결제를 지원하는 것을 목표로 하고 있다고 설명했다. 장기적인 계획에는 다른 예금 수취 기관으로 이 사업을 확대하는 방안도 포함된다. 현재 CIBC 측은 추가적인 세부 사항에 대한 문의에 즉각적인 답변을 제공하지 않았다.

이번 토큰화된 예금 추진은 캐나다가 디지털 화폐에 대한 보다 광범위한 규제 체계를 구축하고 있는 와중에 이루어졌다. 지난 3월, 캐나다는 법안 C-15의 일환으로 캐나다 달러 지원 스테이블코인을 위한 연방 체계를 확립하는 스테이블코인 법(Stablecoin Act)을 제정했다. 이 규제 체계 하에서 비금융 기관 발행자는 캐나다 중앙은행에 등록해야 하며, 최소 1:1 비율의 고품질 유동 자산 준비금을 유지하고, 보유자에게 액면가 상환을 제공해야 한다. 이 프레임워크는 2027년에 발효될 것으로 예상된다.

하지만 해당 프레임워크는 비금융 기관이 발행하는 법정화폐 지원 스테이블코인만을 다룬다. 이미 건전성 규제를 받고 있는 은행 및 신용조합은 그 범위에서 제외된다. 프레임워크 적용을 받는 발행자는 또한 자신의 스테이블코인을 예금이나 공공 예금 보험 시스템 하에 보장되는 것으로 표시하는 것이 금지된다.

캐나다의 6대 은행이 토큰화된 예금 도입을 적극적으로 검토하는 것은, 혁신적인 기술을 기존 금융 시스템에 통합하려는 의지를 보여준다. 이는 단순한 기술 도입을 넘어, 금융 거래의 효율성과 투명성을 높이고 새로운 결제 방식을 가능하게 할 잠재력을 가지고 있다. 특히, 은행 간 거래에서 발생하는 시간과 비용을 절감할 수 있다는 점에서 상당한 이점을 제공할 것으로 기대된다.

토큰화된 예금은 블록체인 기술을 활용하여 은행 예금을 디지털 토큰 형태로 표현하는 것이다. 이 토큰은 은행 시스템 내에서 빠르고 효율적으로 이전될 수 있어, 특히 대규모 자금 이동이 빈번한 은행 간 결제에 혁신을 가져올 수 있다. 이는 기존의 복잡하고 시간이 많이 소요되는 중개 시스템을 대체하거나 보완할 수 있는 가능성을 제시한다.

또한, 토큰화된 예금은 '프로그래밍 가능한 결제'라는 새로운 차원의 기능을 도입할 수 있다. 이는 특정 조건이 충족될 때 자동으로 결제가 이루어지도록 프로그래밍할 수 있다는 것을 의미한다. 예를 들어, 계약 조건이 만족되면 즉시 자금이 자동으로 지급되도록 설정하는 등, 다양한 금융 상품 및 서비스의 자동화를 촉진할 수 있다.

이번 캐나다 은행들의 움직임은 전 세계적으로 진행되고 있는 중앙은행 디지털 통화(CBDC) 및 기타 디지털 자산 관련 연구 및 개발 동향과도 맥을 같이 한다. 각국 중앙은행과 금융 기관들은 디지털 자산이 가져올 금융 시스템의 변화에 주목하고 있으며, 이를 어떻게 안전하고 효율적으로 통합할지에 대한 논의를 활발히 진행 중이다.

OSFI의 이번 규제 명확화는 캐나다 금융 기관들이 토큰화된 예금 관련 사업을 더욱 적극적으로 추진할 수 있는 환경을 조성했다. 이는 기존 금융 시장 참여자들에게는 새로운 기회를, 잠재적 투자자들에게는 더욱 투명하고 예측 가능한 투자 환경을 제공할 수 있을 것이다. 향후 이들 은행이 어떤 구체적인 로드맵을 제시하고, 실제 시스템을 구축해 나갈지가 주목된다.