캐나다 6대 은행, '디지털 캐나다 달러' 인프라 공동 구축 선언

캐나다의 6개 주요 시중은행이 캐나다 달러 기반의 토큰화된 예금 인프라를 공동으로 구축하기 위한 계획을 발표하며, 금융권의 디지털 전환에 또 다른 이정표를 세웠습니다. 로열 뱅크 오브 캐나다(RBC), 토론토 도미니언 은행(TD), 몬트리올 은행(BMO), 스코샤뱅크, 캐나다 임페리얼 상업 은행(CIBC), 내셔널 은행이 그 주인공입니다.

이번 협력은 우선 은행 간 자체적인 캐나다 달러 예금 이동에 초점을 맞출 예정입니다. 이는 일반 소비자들이 직접적으로 사용하는 형태의 암호화폐나 중앙은행 디지털화폐(CBDC)와는 명확히 구분되는 개념입니다. 토큰화된 예금이란 기존의 은행 예금을 공유 원장 상에서 디지털 토큰 형태로 표현하는 것을 의미하며, 이는 동일한 화폐, 동일한 은행, 동일한 규제를 유지하면서 새로운 네트워크를 활용하는 방식입니다.

이들 은행은 공동 성명을 통해 "경쟁력 있고 안전한 시스템"을 구축하는 것을 목표로 하고 있다고 밝혔습니다. 또한, 기존 상업은행 예금에 적용되는 모든 보호 장치를 그대로 유지하면서, 향후 다른 캐나다 예금 취급 기관들도 이 시스템에 참여할 수 있도록 문을 열어둘 계획입니다.

현재 캐나다에서 은행 간 자금 이동은 기본적인 전자 송금(e-transfer) 외에는 비교적 느린 속도로 처리되는 경우가 많습니다. 하지만 이러한 공유 토큰 시스템이 구축되면, 이론적으로 은행들은 24시간 연중무휴로 즉각적인 거래 정산을 가능하게 할 수 있습니다. 더 나아가, 통관이 완료되는 즉시 자금을 자동으로 지급하도록 프로그래밍 가능한 결제 기능까지 구현할 수 있게 될 것으로 기대됩니다. 일반 고객들은 이러한 기술적인 변화를 직접적으로 인지하지 못할 가능성이 높으며, 마치 현재의 ACH 전송 이면에 있는 복잡한 시스템처럼, 백그라운드에서 자연스럽게 작동할 것으로 예상됩니다.

이번 프로젝트는 캐나다 중앙은행(Bank of Canada)이 진행했던 디지털 캐나다 달러에 대한 공식 논의와는 별개의 사안입니다. 캐나다 중앙은행은 2023년, 가상의 디지털 캐나다 달러 발행 가능성에 대한 대중 설문 조사를 진행한 바 있습니다. 당시 약 9만 명에 달하는 응답자 중 85%는 가상의 디지털 캐나다 달러를 사용하지 않을 것이라고 답했으며, 상당수는 개인 정보 보호와 현금 접근성 유지의 중요성을 강조했습니다. 실제로 캐나다는 과거에도 디지털 화폐 시도를 했으나 성공을 거두지 못했습니다. 캐나다 왕립 조폐국(Royal Canadian Mint)은 2016년 MintChip 디지털 화폐 시범 사업을 매각했고, 이를 기반으로 구축된 앱은 2018년 운영을 중단한 바 있습니다.

국제적으로도 유사한 움직임이 감지됩니다. 미국에서는 JP모건, 씨티그룹, 뱅크 오브 아메리카, 웰스 파고 등 주요 은행들이 '더 클리어링 하우스(The Clearing House)'를 통해 경쟁력 있는 토큰화된 예금 네트워크를 구축하고 있습니다. 이 은행 소유의 실시간 결제 운영업체는 2027년 상반기 출시를 목표로 하고 있으며, 이는 스테이블 코인으로 인한 예금 이탈을 방지하려는 목적이 큽니다. 더불어 39개의 미국 주 은행 협회 연합인 '뱅크체인 얼라이언스(BankChain Alliance)' 역시 지역 및 지방 은행들을 대상으로 자체적인 유사한 시스템 구축을 추진하고 있습니다.

한편, 캐나다의 스코샤뱅크와 TD는 별도로 21개 은행과 함께 2027년 상반기 출시를 목표로 하는 공동 미국 달러 스테이블 코인 사업에도 참여하고 있는 것으로 알려져 있습니다. 이는 같은 금융 기관들이 여러 디지털 화폐 관련 이니셔티브에 동시에 참여하며 미래 금융 시장의 변화에 적극적으로 대비하고 있음을 시사합니다. 이번 캐나다 은행들의 공동 디지털 달러 인프라 구축 발표는, 전통적인 은행 시스템의 안정성을 유지하면서도 디지털 금융의 효율성과 혁신을 추구하려는 금융권의 전략적 행보로 해석됩니다. 향후 이 시스템이 캐나다 금융 시장 전반에 어떤 변화를 가져올지 주목됩니다.